投资连接保险(保险哪个收益高)
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2024-02-07
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1. 投资连接保险,保险哪个收益高?
这个问题有点挑战性,因为现在房产投资正在不上不下的风口、汽车大家都知道是个消费品,开回家就开始赔钱的,保险是一个长期保值的过程,不能拿收益的多少来评判,因此房产的收益视乎要高的多了。
先说说房产房产本来属于不动产投资,但是它也可以转卖交易,本来房子具有居住属性,但是用它做杠杆投资完全是可以的,几十年的验证投资房产的收益远远超过了其它投资收益,按照惯例思维应该说房产投资一劳永逸,但是现在情况有所改变,投资的风险开始加大,在住房不炒的政策和经济维稳的大环境下,未来的房产投资收益会大大缩水,投资房产的红利期大势一旦过去,剩下的就是房产出租收益和投资利息的平衡问题了,如果租金回报比不过其它投资回报的话,真的没有必要进入,房产从投资型转变成消费型的过程中,投资客是痛苦的,因为难以脱手而无法直接变现,靠出租收益来换取利润的做法有点心理落空感,除非没有很好的投资渠道,自己手里也不着急用钱,留着也没什么坏处,地段好、很容易出租的话也是好事。
但所有的问题都有两面性,房产也不例外,譬如房子的地段问题、人口密度问题,地方性的问题,不可一概而论,房价的总价超过了很多人的承受能力,那么这个高价接盘侠就要格外小心了。
再谈谈保险关于保险,严格意义上讲不能算作投资,最多算是理财,保险分红型理财,这个其实也是用时间成本换取利润空间的,开始相当于倒按揭的形式,后面的分红相当于分期收益,虽然宣传的非常美好,但也要冷静理智的对待保险的问题,用复利的计算方式,一般都是产生利息的才可以复利计算,我们要考虑通货膨胀的因素在里面,也要考虑保障生命利益的条件,因此不可能有那么多的好处让你占有,对于回报率一般是不确定性的5%左右,保底也是2.5%左右,和银行的理财产品不相上下,但中途拿回本金也是有一定的损失的,因此这是一个长期的过程,各人有各人的想法和选择,这个就不能评说了。
最后说说买车如果要把买车算作投资的话,这个还真有可能,赚钱不赚钱就要看运气了,车是有报废年限的,同时也要有人、加油维修、线路等成本在里面,我的很多朋友投资买车跑运营,几乎没几个赚钱的,尤其是现在的私家车越来越多,运营成本也增加了不少,因此这个风险也是不小的,所以建议最好不要考虑这个,除非你有很好的关系人脉,买了车有活干,也是可以考虑的。
如果要我选择的话,首选房产,二是保险。
不论是那种投资都是拿风险和丰厚的回报做对赌的,理财投资有句警示语:你看到的是高息回报,人家看看上的是你的本金!所以也不建议一味追求了收益,而忽略了本金安全,我想把这句话送给所以的朋友!
2. 保险公司的理财险到底划算不划算?
一、理财险是什么?并没有一种保险类型叫理财险,因此我理解,题主应该是问具有理财性质的保险。
而具有理财性质的保险也是有不同类型的,包括:
年金险、增额终生寿险、两全险等,都具有储蓄理财功能。
而且还有不同的类型,分红、万能、投连等;
不同产品的功能和意义是不一样的。
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二、“划不划算”并没有标准答案,这需要结合具体的个体情况分析;问具有理财属性的保险是否划算,就像问一个人“苹果好不好吃?”,其实并没有标准答案!
因为每个人所拥有的投资资源不一样,其能创造的投资收益的能力也是不一样的。
同样一万元,有人手握好项目,一年投资轻松赚取几万元;而有人只能存余额宝,每年赚取几百元的收益;也还有人能一年辛苦投资,结果倒亏几千元(比如股市里面的大部分韭菜)而现实中,越理财越穷的人并不在少数!
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三、对于大部分普通人,在目前大的投资环境下,保险都是一个可以考虑的选择。目前大的投资环境下,相对投资收益,投资风险是比较高的。
(比如房市、股市、债市,不展开)
而且某种意义上,保险投资的安全性与确定性,甚至是超过银行存款,因为银行的存款安全性的背后都由保险支撑!
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四、保险的理财意义在于:用当下的收益水平,锁定长期甚至终身的收益!理财型保险的预定收益率,会参考同期其他投资资产的投资水平的。
以上世纪90年代为例,当时很多保险的预定收益率可以达到10%+
为什么?
因为当时银行存款利率都在10%左右。
但是现在的存款利率呢?
目前央行一年期基准利率1.5%,而且未来大概率会更低。
当时能够购买到这样收益的保险,在未来终身都有10%+的收益率,谁能说不划算。
人寿、平安等公司甚至有专门工作人员,劝哪些早几年买过这么高收益的投保人退保,因为利差损实在太大,保险公司都亏得心疼~
但是呢,自己约的炮,含泪都要打完(哦,说错了,是自己卖的保险,含泪都要履行义务)
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五、理财型保险的收益几何?目前保监会规定的,保险产品定额预定利率最高为4.025%(写在合同里的,不是分红、万能账户中的不确定收益)
短期看起来不高,但是这是复利(传说中的利滚利)!
因为银行、国债等都为单利计算,为方便比较,进行个简单折算。
以4.025%的复利计算30年,折算为单利的话,可以达到7.56%左右!
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六、保险理财也具有灵活性!自己在客户沟通中,很多人还具有一个忧虑。
觉得投资了保险,资金锁定会比较长,担心正需要用钱的时候,会不方便。
其实,这是对于保险的误解。
保险也能很灵活。
以某些年金为例,快的第5年开始就会有现金流回笼;
减保取现,以某些高现金价值的增额终身寿为例,第二年的现金价值就能超过保费,通过减保取现,可以很方便的回笼资金,而且不完全丧失保险责任。
保单贷款。长期险很多都具有现金价值,甚至如增额终生寿这种高现价的保险,能够通过保单贷款,很方便的回笼资金,而且不丧失保险责任!
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总结:理财保险划不划算,需要结合不同险种和个人具体情况,具体需求去看的。
但是因为保险的安全确定、收益长期性、灵活性,
对于很多普通人,在当前都是一个值得考虑的选项!
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3. 目前在售的商业保险有哪些?
目前在售的商业保险产品主要有一下几类
一:意外险:
主要是解决因为意外导致的身故,伤残,意外医疗费用报销,住院,手术以及住院陪护这方面的报销。
二:住院医疗
主要是解决因为意外或者疾病导致的住院前一周到住院的医药费,床位膳食费,手术费,器材费,自费药以及其他的合理费用开支到住院后一个月的费用报销问题。住院医疗保险分为:普通的住院医疗产品和高端医疗保险产品,两者主要是保额和就医范围,支付方式方面有有所不同。
三:重大疾病
这类保险主要是给付型的,主要解决因为生了重大疾病而进行过赔付的保险类型产品。
重大疾病保险又分为定期寿险和终身寿险两种产品类型。
以上三类产品均属于保障类的保险产品。
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除了上面保障类的三种保险品种之外,还有投资类的保险品种,分红险,万能险,投资连结保险,变额年金保险等等这类保险都是属于分红投资性质的保险产品。每个产品的风险系数都是不一样的。
保险产品也是有分类的,每个类型的产品保障内容不一样,保障的侧重点自然也不一样,主要看你自己的需求和实际情况来进行配置,没有什么相对好不好只说,如果你要是配置保险,建议你先从保障类的保险入手进行配置比较好。如果有什么不明白的地方可以给我私信帮你解决。
4. 保险单管理费?
保单管理费是保险公司为维护保单而收取的服务管理费用。 保单管理费通常每月大约5元,一年下来就是60元。第一年和以后各年的保单管理费可以不同。但在保监会的《投资连结保险精算规定》中要求它应当是一个固定金额,不能以比例形式来收取。有些保险公司也会免收保单管理费。
5. 到底是有钱人该买保险还是更穷的应该买保险?
不管是有钱还是没钱,都应该买保险。只不过有钱人和穷人所需要的保险其实是不一样的!
一、穷人要配置什么保险?对穷人而言,最应该买的保险是保障型的保险,比如说重疾险、医疗险、寿险、意外险等等。因为穷人对意外等风险事件的抵抗力是很弱的。如果没有通过保险等方式进行风险转移,一旦发生重大的风险事件,将没有能力来独自承担这些风险,导致家庭生活水平一落千丈,甚至出现卖房卖车来筹款医治的现实惨剧。
但在现实生活中,我们往往发现一个非常普遍的现象,穷人往往对自己可能存在的保障风险并不是特别在意,反而更希望用有限的金钱去赚取更多的金钱。
想要赚钱本无可厚非,但是这些人在购买保险时,往往优先去选购那些所谓的"理财型"保险,而忽视了保障性保险的配置。
而"理财型"保险其实并不能让我们发财,它只是一种比较稳健的资产增值方式。既然是一个安全的资产,它的收益率肯定也不会特别高。一般而言,"理财型"保险的长期真实收益率不会超过4%。
当然,投资连结型保险除外,他会根据投保人的风险需求去匹配不同风险等级的投连账户。中高风险的投连账户,其预期收益率可以达到较高的水平,但是投保人相应也要承担亏损的风险。这就有点类似于基金,而不是单纯一个安全性很高的保险产品了。
如果穷人优先去配置了"理财型"保险,导致的后果就是:一旦发生较大的风险,保险并不能帮他们抵御这些严重的后果;而"理财型"保险也不能帮他们实现原本发财的梦想。理想和现实最终走上了岔道!
二、富人要配置什么保险?对富人而言,他的资产累计已经让他们足以抵御任何的疾病和意外风险。所以保障型的保险,他们其实并不是特别看重。
相反,他们更看重的是能够实现资产传承和资金分配目的的保险。比如终身寿险,增额终身寿,年金险等等。
有人要说了,刚才不是说这类"理财型"保险的真实收益率不会超过4%吗?那富人还会看得上?
是的!因为富人的资本累积比较雄厚,他们是一定需要做资产配置的。
其实,富人能够投资的途径非常受限,并不像我们想象中那样有很多高收益高安全性的投资途径。富人在拿出一部分资金做风险等级较高的投资的同时,他们也一定需要拿出大量的资金去做投资的安全垫。
保险资产既能保证资金安全,又能让收益率超过银行存款,同时还能实现一定的债务隔离、税务隔离的作用,是富人非常喜欢的资产。
所以说,不管是富人还是穷人,其实都需要保险,只不过需要保险的类型有所不一样。
三、怎样的人才叫做"穷"人?最后强调一点,穷人并不是我们通常意义上理解的,身无分文或者收入低才叫穷人。
即便收入比较理想,但是身背高额负债的人,其实也是穷人;或者虽然收入较高,但是支出同样很高的人群,也有可能是经济上的穷人。
因为他们现在稳定的生活状态,随时面临着被任何风险打破平衡的危险。
打个比方,小张一年赚20万,但每年房贷、车贷等却要还掉16万,可供自己支配的收入只有4万元,就必须紧巴巴地过日子,这也是穷。
为了偿还各项贷款,小张必须要确保持续地工作下去,这样的生活状态看似稳定,可一旦有风险事件发生,就会打破这种平衡。这种脆弱的财务状况,就是"穷"的一种表现。
因此,这种意义上的"穷"人,其实也是需要优先考虑保障型保险来转移风险的,千万不要优先去考虑"理财型"保险。
6. 投资成分保险和储蓄保险有什么区别?
题主说的,投资成分保险,我理解是收益不保证的类型,比如投资连结险、万能型产品等
而储蓄保险,比如年金险、最近两年比较火热的增额终身寿等。
细节先不说了,省的答非所问。说个大概原则和方向,大白话简单说说:
1. 保险行业很特殊,因为是提供保障的特殊机构,投资的范畴受到很大的限制,国内的保险公司,实际投资收益都不高,何况分给消费者的呢
2.所以,如果本人有一定的投资理财能力,是没有必要买保险公司的投资产品的。保险反而有一点很强的优势,那就是收益锁定的能力,银行最多存5年期,但作为养老、子女教育等储蓄,时期很长,我们的钱需要具备长期复利的能力,这是储蓄保险(比如年金险、增额终身寿险等)的强大优势。为什么要舍近求远,而不扬长避短呢?
3.如果本人不具备投资能力,但也想搏一搏更高的收益,那么比较建议的是万能账户这类型的产品,有保底的收益(比如3%,这是最高的,要看清,有些万能账户只有1.75%,那就算了),还有机会获得更高的收益(但也不要报太高期望,5-6%已经是行业巅峰)
4. 至少可以选择,两种类型产品掺着来。常见的,买年金险+附带着万能账户,或者是增额终身寿险+附带万能账户。
年金险的长期收益更高一点,但好的年金险,往往前期的灵活性比较差,更适合作为中年人的养老储蓄金,同时健康要求也不高。
增额终身寿,比年金险的预定利率要低一点,但是就是按照一定的利率(比如最近3.5%最高,这批下架之后估计在3%),灵活性好一些,更适合各个年龄阶段,作为一笔现金流使用,取现灵活。
7. 保单贷了被冻结了可以不贷吗?
贷款审核还没有通过的情况下,可以取消订单的,但是如果你已经签订了贷款合同,属于违约,需要支付违约金后,才可以取消保单贷款。
保单贷款
什么是保单抵押贷款?
保单贷款,顾名思义,便是投保人将手中的保单抵押给银行,从后者获得贷款。正因为是抵押,所以并非所有的保单均可进行保单贷款,只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。
什么类型的保单可以贷款?
虽然保险单贷款方式便捷效率快,但提醒大家,并不是所有的保险单都能够用来质押贷款的。通常情况下,只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。
如何确定保单抵押贷款额度?
正常情况下,保单贷款的额度不会超过保单现金价值的80%,而保险单的现金价值与具体险种和所缴的保险费用以及投保的年限相关,如果累计的保险费用越多、投保的年限越长,那么,保单贷款的资金额度就越高。通常情况下,在还没有交清所有要交的保费时,可贷所交保费的70%-80%;若是交清了所有的保费,可贷款的额度是所在年的保额(注意:这个保额是会随保单贷款增长的,而不是刚投保时的保额)的70%-80%)。
保单抵押贷款有哪些优势?
1.保障权益不受影响
只要投保人没有退保,那么哪怕在保单贷款期间,保单依旧是有效的,借款人仍可以继续享受保险保障,并不会因为贷款的行为导致无法享受保障。而且与退保的方式相比,保单贷款不仅可以免去退保的相关费用,最重要的是依旧可以享受保障权益。
2.申请流程便捷
相比其他抵押担保方式,保单贷款申请流程要简便很多,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明到相关的贷款机构办理即可。
3.利率低
与纯信用贷款相比,因为保单具有一定的现金价值,贷款机构更有保障,所以保单贷款的利率会相对较低,不会给借款人带来过大的借款负担及还款压力。
保单抵押贷款的申请条件
1.保单年缴额满2400元以上
2.保单生效半年以上
3.保单具有一定的现金价值
4.贷款人征信信息良好
5.贷款人为18-65周岁的合法公民,且具有稳定住址
6.银行规定的其他条件
保单抵押贷款流程
1.贷款人准备相关材料,到贷款银行填写贷款申请表,并递交材料;
2.贷款银行接到申请并进行资料确认审核;
3.审核通过后,贷款银行联系贷款人,签订相关的合同;
4.银行放款,贷款人履行还款责任。
5.通常贷款金额只需3至6个工作日就可以到账了。
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1. 投资连接保险,保险哪个收益高?
这个问题有点挑战性,因为现在房产投资正在不上不下的风口、汽车大家都知道是个消费品,开回家就开始赔钱的,保险是一个长期保值的过程,不能拿收益的多少来评判,因此房产的收益视乎要高的多了。
先说说房产房产本来属于不动产投资,但是它也可以转卖交易,本来房子具有居住属性,但是用它做杠杆投资完全是可以的,几十年的验证投资房产的收益远远超过了其它投资收益,按照惯例思维应该说房产投资一劳永逸,但是现在情况有所改变,投资的风险开始加大,在住房不炒的政策和经济维稳的大环境下,未来的房产投资收益会大大缩水,投资房产的红利期大势一旦过去,剩下的就是房产出租收益和投资利息的平衡问题了,如果租金回报比不过其它投资回报的话,真的没有必要进入,房产从投资型转变成消费型的过程中,投资客是痛苦的,因为难以脱手而无法直接变现,靠出租收益来换取利润的做法有点心理落空感,除非没有很好的投资渠道,自己手里也不着急用钱,留着也没什么坏处,地段好、很容易出租的话也是好事。
但所有的问题都有两面性,房产也不例外,譬如房子的地段问题、人口密度问题,地方性的问题,不可一概而论,房价的总价超过了很多人的承受能力,那么这个高价接盘侠就要格外小心了。
再谈谈保险关于保险,严格意义上讲不能算作投资,最多算是理财,保险分红型理财,这个其实也是用时间成本换取利润空间的,开始相当于倒按揭的形式,后面的分红相当于分期收益,虽然宣传的非常美好,但也要冷静理智的对待保险的问题,用复利的计算方式,一般都是产生利息的才可以复利计算,我们要考虑通货膨胀的因素在里面,也要考虑保障生命利益的条件,因此不可能有那么多的好处让你占有,对于回报率一般是不确定性的5%左右,保底也是2.5%左右,和银行的理财产品不相上下,但中途拿回本金也是有一定的损失的,因此这是一个长期的过程,各人有各人的想法和选择,这个就不能评说了。
最后说说买车如果要把买车算作投资的话,这个还真有可能,赚钱不赚钱就要看运气了,车是有报废年限的,同时也要有人、加油维修、线路等成本在里面,我的很多朋友投资买车跑运营,几乎没几个赚钱的,尤其是现在的私家车越来越多,运营成本也增加了不少,因此这个风险也是不小的,所以建议最好不要考虑这个,除非你有很好的关系人脉,买了车有活干,也是可以考虑的。
如果要我选择的话,首选房产,二是保险。
不论是那种投资都是拿风险和丰厚的回报做对赌的,理财投资有句警示语:你看到的是高息回报,人家看看上的是你的本金!所以也不建议一味追求了收益,而忽略了本金安全,我想把这句话送给所以的朋友!
2. 保险公司的理财险到底划算不划算?
一、理财险是什么?并没有一种保险类型叫理财险,因此我理解,题主应该是问具有理财性质的保险。
而具有理财性质的保险也是有不同类型的,包括:
年金险、增额终生寿险、两全险等,都具有储蓄理财功能。
而且还有不同的类型,分红、万能、投连等;
不同产品的功能和意义是不一样的。
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二、“划不划算”并没有标准答案,这需要结合具体的个体情况分析;问具有理财属性的保险是否划算,就像问一个人“苹果好不好吃?”,其实并没有标准答案!
因为每个人所拥有的投资资源不一样,其能创造的投资收益的能力也是不一样的。
同样一万元,有人手握好项目,一年投资轻松赚取几万元;而有人只能存余额宝,每年赚取几百元的收益;也还有人能一年辛苦投资,结果倒亏几千元(比如股市里面的大部分韭菜)而现实中,越理财越穷的人并不在少数!
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三、对于大部分普通人,在目前大的投资环境下,保险都是一个可以考虑的选择。目前大的投资环境下,相对投资收益,投资风险是比较高的。
(比如房市、股市、债市,不展开)
而且某种意义上,保险投资的安全性与确定性,甚至是超过银行存款,因为银行的存款安全性的背后都由保险支撑!
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四、保险的理财意义在于:用当下的收益水平,锁定长期甚至终身的收益!理财型保险的预定收益率,会参考同期其他投资资产的投资水平的。
以上世纪90年代为例,当时很多保险的预定收益率可以达到10%+
为什么?
因为当时银行存款利率都在10%左右。
但是现在的存款利率呢?
目前央行一年期基准利率1.5%,而且未来大概率会更低。
当时能够购买到这样收益的保险,在未来终身都有10%+的收益率,谁能说不划算。
人寿、平安等公司甚至有专门工作人员,劝哪些早几年买过这么高收益的投保人退保,因为利差损实在太大,保险公司都亏得心疼~
但是呢,自己约的炮,含泪都要打完(哦,说错了,是自己卖的保险,含泪都要履行义务)
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五、理财型保险的收益几何?目前保监会规定的,保险产品定额预定利率最高为4.025%(写在合同里的,不是分红、万能账户中的不确定收益)
短期看起来不高,但是这是复利(传说中的利滚利)!
因为银行、国债等都为单利计算,为方便比较,进行个简单折算。
以4.025%的复利计算30年,折算为单利的话,可以达到7.56%左右!
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六、保险理财也具有灵活性!自己在客户沟通中,很多人还具有一个忧虑。
觉得投资了保险,资金锁定会比较长,担心正需要用钱的时候,会不方便。
其实,这是对于保险的误解。
保险也能很灵活。
以某些年金为例,快的第5年开始就会有现金流回笼;
减保取现,以某些高现金价值的增额终身寿为例,第二年的现金价值就能超过保费,通过减保取现,可以很方便的回笼资金,而且不完全丧失保险责任。
保单贷款。长期险很多都具有现金价值,甚至如增额终生寿这种高现价的保险,能够通过保单贷款,很方便的回笼资金,而且不丧失保险责任!
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总结:理财保险划不划算,需要结合不同险种和个人具体情况,具体需求去看的。
但是因为保险的安全确定、收益长期性、灵活性,
对于很多普通人,在当前都是一个值得考虑的选项!
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更多理财及保险内容,也可关注我或者我的同名公号“水生谈险”
3. 目前在售的商业保险有哪些?
目前在售的商业保险产品主要有一下几类
一:意外险:
主要是解决因为意外导致的身故,伤残,意外医疗费用报销,住院,手术以及住院陪护这方面的报销。
二:住院医疗
主要是解决因为意外或者疾病导致的住院前一周到住院的医药费,床位膳食费,手术费,器材费,自费药以及其他的合理费用开支到住院后一个月的费用报销问题。住院医疗保险分为:普通的住院医疗产品和高端医疗保险产品,两者主要是保额和就医范围,支付方式方面有有所不同。
三:重大疾病
这类保险主要是给付型的,主要解决因为生了重大疾病而进行过赔付的保险类型产品。
重大疾病保险又分为定期寿险和终身寿险两种产品类型。
以上三类产品均属于保障类的保险产品。
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除了上面保障类的三种保险品种之外,还有投资类的保险品种,分红险,万能险,投资连结保险,变额年金保险等等这类保险都是属于分红投资性质的保险产品。每个产品的风险系数都是不一样的。
保险产品也是有分类的,每个类型的产品保障内容不一样,保障的侧重点自然也不一样,主要看你自己的需求和实际情况来进行配置,没有什么相对好不好只说,如果你要是配置保险,建议你先从保障类的保险入手进行配置比较好。如果有什么不明白的地方可以给我私信帮你解决。
4. 保险单管理费?
保单管理费是保险公司为维护保单而收取的服务管理费用。 保单管理费通常每月大约5元,一年下来就是60元。第一年和以后各年的保单管理费可以不同。但在保监会的《投资连结保险精算规定》中要求它应当是一个固定金额,不能以比例形式来收取。有些保险公司也会免收保单管理费。
5. 到底是有钱人该买保险还是更穷的应该买保险?
不管是有钱还是没钱,都应该买保险。只不过有钱人和穷人所需要的保险其实是不一样的!
一、穷人要配置什么保险?对穷人而言,最应该买的保险是保障型的保险,比如说重疾险、医疗险、寿险、意外险等等。因为穷人对意外等风险事件的抵抗力是很弱的。如果没有通过保险等方式进行风险转移,一旦发生重大的风险事件,将没有能力来独自承担这些风险,导致家庭生活水平一落千丈,甚至出现卖房卖车来筹款医治的现实惨剧。
但在现实生活中,我们往往发现一个非常普遍的现象,穷人往往对自己可能存在的保障风险并不是特别在意,反而更希望用有限的金钱去赚取更多的金钱。
想要赚钱本无可厚非,但是这些人在购买保险时,往往优先去选购那些所谓的"理财型"保险,而忽视了保障性保险的配置。
而"理财型"保险其实并不能让我们发财,它只是一种比较稳健的资产增值方式。既然是一个安全的资产,它的收益率肯定也不会特别高。一般而言,"理财型"保险的长期真实收益率不会超过4%。
当然,投资连结型保险除外,他会根据投保人的风险需求去匹配不同风险等级的投连账户。中高风险的投连账户,其预期收益率可以达到较高的水平,但是投保人相应也要承担亏损的风险。这就有点类似于基金,而不是单纯一个安全性很高的保险产品了。
如果穷人优先去配置了"理财型"保险,导致的后果就是:一旦发生较大的风险,保险并不能帮他们抵御这些严重的后果;而"理财型"保险也不能帮他们实现原本发财的梦想。理想和现实最终走上了岔道!
二、富人要配置什么保险?对富人而言,他的资产累计已经让他们足以抵御任何的疾病和意外风险。所以保障型的保险,他们其实并不是特别看重。
相反,他们更看重的是能够实现资产传承和资金分配目的的保险。比如终身寿险,增额终身寿,年金险等等。
有人要说了,刚才不是说这类"理财型"保险的真实收益率不会超过4%吗?那富人还会看得上?
是的!因为富人的资本累积比较雄厚,他们是一定需要做资产配置的。
其实,富人能够投资的途径非常受限,并不像我们想象中那样有很多高收益高安全性的投资途径。富人在拿出一部分资金做风险等级较高的投资的同时,他们也一定需要拿出大量的资金去做投资的安全垫。
保险资产既能保证资金安全,又能让收益率超过银行存款,同时还能实现一定的债务隔离、税务隔离的作用,是富人非常喜欢的资产。
所以说,不管是富人还是穷人,其实都需要保险,只不过需要保险的类型有所不一样。
三、怎样的人才叫做"穷"人?最后强调一点,穷人并不是我们通常意义上理解的,身无分文或者收入低才叫穷人。
即便收入比较理想,但是身背高额负债的人,其实也是穷人;或者虽然收入较高,但是支出同样很高的人群,也有可能是经济上的穷人。
因为他们现在稳定的生活状态,随时面临着被任何风险打破平衡的危险。
打个比方,小张一年赚20万,但每年房贷、车贷等却要还掉16万,可供自己支配的收入只有4万元,就必须紧巴巴地过日子,这也是穷。
为了偿还各项贷款,小张必须要确保持续地工作下去,这样的生活状态看似稳定,可一旦有风险事件发生,就会打破这种平衡。这种脆弱的财务状况,就是"穷"的一种表现。
因此,这种意义上的"穷"人,其实也是需要优先考虑保障型保险来转移风险的,千万不要优先去考虑"理财型"保险。
6. 投资成分保险和储蓄保险有什么区别?
题主说的,投资成分保险,我理解是收益不保证的类型,比如投资连结险、万能型产品等
而储蓄保险,比如年金险、最近两年比较火热的增额终身寿等。
细节先不说了,省的答非所问。说个大概原则和方向,大白话简单说说:
1. 保险行业很特殊,因为是提供保障的特殊机构,投资的范畴受到很大的限制,国内的保险公司,实际投资收益都不高,何况分给消费者的呢
2.所以,如果本人有一定的投资理财能力,是没有必要买保险公司的投资产品的。保险反而有一点很强的优势,那就是收益锁定的能力,银行最多存5年期,但作为养老、子女教育等储蓄,时期很长,我们的钱需要具备长期复利的能力,这是储蓄保险(比如年金险、增额终身寿险等)的强大优势。为什么要舍近求远,而不扬长避短呢?
3.如果本人不具备投资能力,但也想搏一搏更高的收益,那么比较建议的是万能账户这类型的产品,有保底的收益(比如3%,这是最高的,要看清,有些万能账户只有1.75%,那就算了),还有机会获得更高的收益(但也不要报太高期望,5-6%已经是行业巅峰)
4. 至少可以选择,两种类型产品掺着来。常见的,买年金险+附带着万能账户,或者是增额终身寿险+附带万能账户。
年金险的长期收益更高一点,但好的年金险,往往前期的灵活性比较差,更适合作为中年人的养老储蓄金,同时健康要求也不高。
增额终身寿,比年金险的预定利率要低一点,但是就是按照一定的利率(比如最近3.5%最高,这批下架之后估计在3%),灵活性好一些,更适合各个年龄阶段,作为一笔现金流使用,取现灵活。
7. 保单贷了被冻结了可以不贷吗?
贷款审核还没有通过的情况下,可以取消订单的,但是如果你已经签订了贷款合同,属于违约,需要支付违约金后,才可以取消保单贷款。
保单贷款
什么是保单抵押贷款?
保单贷款,顾名思义,便是投保人将手中的保单抵押给银行,从后者获得贷款。正因为是抵押,所以并非所有的保单均可进行保单贷款,只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。
什么类型的保单可以贷款?
虽然保险单贷款方式便捷效率快,但提醒大家,并不是所有的保险单都能够用来质押贷款的。通常情况下,只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。
如何确定保单抵押贷款额度?
正常情况下,保单贷款的额度不会超过保单现金价值的80%,而保险单的现金价值与具体险种和所缴的保险费用以及投保的年限相关,如果累计的保险费用越多、投保的年限越长,那么,保单贷款的资金额度就越高。通常情况下,在还没有交清所有要交的保费时,可贷所交保费的70%-80%;若是交清了所有的保费,可贷款的额度是所在年的保额(注意:这个保额是会随保单贷款增长的,而不是刚投保时的保额)的70%-80%)。
保单抵押贷款有哪些优势?
1.保障权益不受影响
只要投保人没有退保,那么哪怕在保单贷款期间,保单依旧是有效的,借款人仍可以继续享受保险保障,并不会因为贷款的行为导致无法享受保障。而且与退保的方式相比,保单贷款不仅可以免去退保的相关费用,最重要的是依旧可以享受保障权益。
2.申请流程便捷
相比其他抵押担保方式,保单贷款申请流程要简便很多,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明到相关的贷款机构办理即可。
3.利率低
与纯信用贷款相比,因为保单具有一定的现金价值,贷款机构更有保障,所以保单贷款的利率会相对较低,不会给借款人带来过大的借款负担及还款压力。
保单抵押贷款的申请条件
1.保单年缴额满2400元以上
2.保单生效半年以上
3.保单具有一定的现金价值
4.贷款人征信信息良好
5.贷款人为18-65周岁的合法公民,且具有稳定住址
6.银行规定的其他条件
保单抵押贷款流程
1.贷款人准备相关材料,到贷款银行填写贷款申请表,并递交材料;
2.贷款银行接到申请并进行资料确认审核;
3.审核通过后,贷款银行联系贷款人,签订相关的合同;
4.银行放款,贷款人履行还款责任。
5.通常贷款金额只需3至6个工作日就可以到账了。
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